Un certificato di deposito (CD) è un prodotto di risparmio basato sul tempo offerto da banche e sindacati di credito che fornisce un tasso di interesse fisso per un periodo specifico. Quando si apre un CD, si accetta di depositare una somma di denaro per un termine predeterminato in cambio di un tasso di interesse garantito che è tipicamente superiore a conti di risparmio regolari.

Come funzionano i CD

I CD funzionano come accordi tra voi e la vostra istituzione finanziaria. Si deposita un importo fisso di denaro per un termine specifico, che va da alcuni mesi a diversi anni, e in cambio, l'istituzione ti paga interessi ad un tasso garantito. Gli elementi chiave di un CD includono:

Principale:L'importo iniziale di deposito
Termine:La durata del tempo rimane depositata (ad esempio, 3 mesi, 1 anno, 5 anni)
Tasso di interesse:La percentuale fissa del vostro deposito che la banca vi paga
Data di maturità:Quando il termine CD termina e puoi ritirare fondi senza penalità
Ritiro anticipato:Costo addebitato se si ritirano i soldi prima della data di scadenza

Tipi di CD

CD tradizionale

Il CD standard con tasso fisso e termine. I prelievi anticipati incorrono sanzioni.

CD No-Penalty

Consente i prelievi senza tasse, ma in genere offre tassi di interesse più bassi.

CD di Bump-Up

Offre la possibilità di aumentare il tasso una volta durante il termine se i tassi aumentano.

Jumbo CD

Richiede un ampio deposito minimo (tipicamente $100,000+) e può offrire tariffe più elevate.

CD passo-passo

Caratteristiche tasso predeterminato aumenta a intervalli specifici durante il termine.

IRA CD

Un CD tenuto all'interno di un Conto Individuale di Ritiro, offrendo vantaggi fiscali.

Sicurezza e assicurazione CD

I CD sono tra le opzioni di investimento più sicure disponibili perché sono:

Assicurato dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) presso banche fino a $250.000 per depositante
Assicurato dalla National Credit Union Administration (NCUA) presso i sindacati di credito fino a $250.000 per depositante
Protetto dalle fluttuazioni di mercato a causa dei tassi di interesse fissi

Strategia di scaletta del CD

La scalazione di CD è una strategia che coinvolge la divisione del vostro investimento attraverso più CD con date di scadenza sfalsate. Ad esempio, invece di investire 10.000 dollari in un singolo CD di 5 anni, è possibile mettere 2.000 dollari ciascuno in 1, 2, 3, 4 e 5 anni CD. Poiché ogni CD a breve termine matura, è possibile reinvestire in un nuovo CD di 5 anni. Questo approccio offre diversi vantaggi:

Accesso regolare a porzioni dei vostri soldi
Capacità di sfruttare l'aumento dei tassi di interesse
Tassi di interesse medio più elevati rispetto ai soli CD a breve termine
Riduzione dell'impatto delle fluttuazioni dei tassi di interesse

Pro e contro di CD

Vantaggi

Tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio regolari
Restrizioni garantite e prevedibili
Protezione delle assicurazioni
Varie opzioni di termine per soddisfare i tuoi obiettivi finanziari
Discoragge la spesa impulsiva a causa di sanzioni di recesso

Svantaggi

Liquidità limitata a causa delle prime sanzioni di recesso
Risultato più basso rispetto agli investimenti a più alto rischio come stock
I tassi fissi possono essere svantaggiati se i tassi di interesse aumentano significativamente
Potenziale perdita di potere d'acquisto se l'inflazione supera il tasso di interesse

Quando considerare un CD

I CD possono essere un eccellente strumento finanziario in diverse situazioni:

Risparmio per un obiettivo specifico:Quando avete bisogno di fondi a una data specifica del futuro (ad esempio, pagamento in giù su una casa, istruzione universitaria)
Conservazione del capitale:Quando la sicurezza del preside è la vostra preoccupazione primaria
Diversifica degli investimenti:Nell'ambito di una più ampia strategia di investimento per bilanciare il rischio
Approfitta delle tariffe elevate:Quando i tassi di interesse sono elevati e si prevede di cadere
Creazione di flussi di reddito:Alcuni CD permettono di sborsare interessi per creare reddito regolare

Considerazioni fiscali

L'interesse guadagnato su CD è soggetto a federali e, nella maggior parte dei casi, tassa di reddito statale. L'importo imponibile è riportato su un modulo 1099-INT inviato dal vostro istituto finanziario. L'interesse è tassabile nell'anno si guadagna, anche se non si ritira fino alla maturità. Si consideri l'immissione di CD in conti fiscali-vantaged come IRAs se l'efficienza fiscale è una preoccupazione.

Tendenze del mercato attuale e Tassi di CD

I tassi di CD sono fortemente influenzati dalla politica monetaria della Federal Reserve. Quando la Federal Reserve aumenta il suo tasso di interesse di riferimento, le banche in genere aumentano i loro tassi di CD pure. Al contrario, quando il Fed abbassa i tassi, i rendimenti di CD tendono a diminuire.

Considerazione del mercato

Quando si decide sui termini CD nel mercato attuale, si consideri che i tassi di interesse dovrebbero aumentare o diminuire. Se si prevede un aumento dei tassi, i CD a breve termine possono essere preferibili per evitare il blocco nelle tariffe di oggi. Se si prevede che i tassi diminuiscano, i CD a più lungo termine potrebbero essere più vantaggiosi per garantire tassi più elevati attuali.

Strategie per la scelta del CD giusto

Valuta i tuoi obiettivi finanziari e la timeline:
Abbina il tuo termine CD a quando avrai bisogno dei fondi. Non rinchiudere i soldi che potrebbe essere necessario per le emergenze.
Confronta i tassi tra le istituzioni:
Le banche online offrono spesso tariffe più elevate rispetto alle banche tradizionali di mattoni e mortar. I sindacati di credito possono anche offrire tassi competitivi ai membri.
Comprendere le sanzioni di recesso anticipato:
Rivedere le sanzioni per il ritiro anticipato. Alcune banche hanno sanzioni più severe di altre, che potrebbero influenzare la vostra decisione se la liquidità potrebbe diventare una preoccupazione.
Considerare le alternative CD:
Conti di risparmio, conti di mercato del denaro, Le bollette del Tesoro e le obbligazioni potrebbero offrire tassi competitivi con diversi profili di liquidità e rischio.
Sfruttamento di CD:
Come descritto in precedenza, la scaletta CD può fornire un accesso regolare ai vostri soldi, mentre ancora beneficiano di tassi CD più alti e a lungo termine.

CDs vs. altri strumenti finanziari

Caratteristica	CD	Conti di risparmio	Conti di mercato del denaro	Bilanci del Tesoro
Tasso di interesse	Più alto	In basso	Media	Comparabile a CD
Liquidità	Bassa (penaltà per il ritiro anticipato)	Alto	Medio-alto	Basso fino alla maturità
Livello di rischio	Molto basso	Molto basso	Molto basso	Molto basso
Assicurazione	FDIC/NCUA fino a $250.000	FDIC/NCUA fino a $250.000	FDIC/NCUA fino a $250.000	sostenuto dal governo degli Stati Uniti
Migliore per	Risparmio a medio termine con timeline fissa	Fondi di emergenza e accesso regolare	Elevate rese con qualche check-writing	Investimenti a breve termine e passivi fiscali

Domande frequenti

Generally, no. Most traditional CDs do not allow additional deposits once opened. However, some banks offer "add-on CDs" that do permit additional deposits during the term.

Quando il tuo CD matura, in genere hai un periodo di grazia (di solito 7-10 giorni) durante il quale puoi ritirare i tuoi fondi senza penalità, rinnovare per un altro termine, o trasferire ad un altro CD. Se non si prende alcuna azione, molte banche rinnoveranno automaticamente il vostro CD al tasso di interesse attuale per lo stesso termine.

Yes, these are called "no-penalty CDs" or "liquid CDs." They allow you to withdraw your principal without penalty after a short initial period (often 7 days). The trade-off is that they typically offer lower interest rates than traditional CDs.

Il vostro interesse principale e guadagnato sono protetti da FDIC o NCUA assicurazione (fino a $250.000 per depositante), in modo da non perdere soldi a causa di fallimento bancario. Tuttavia, se si ritira in anticipo, la penalità potrebbe potenzialmente superare l'interesse guadagnato, con conseguente riduzione minore del vostro preside.

Concezione

Formula CD

Il valore futuro di un CD viene calcolato utilizzando la formula di interesse composto, che tiene conto del deposito iniziale, del tasso di interesse, della lunghezza del termine e della frequenza di compounding.

Formula:

FV = P × (1 + r/n)^(n×t)

Dove:

FV = Valore futuro
P = Principale (Catto Iniziale)
r = Tasso di interesse annuale (come decimale)
n = Numero di volte l'interesse è composto all'anno
t = Tempo negli anni

Passi

Come Calcolare i Ritorni del CD

Per calcolare i ritorni dei CD, seguire questi passaggi:

1
Determinare la quantità di deposito iniziale
2
Trova il tasso di interesse annuale offerto dal CD
3
Scegli la lunghezza del termine per il tuo CD
4
Selezionare la frequenza di compounding
5
Utilizzare la formula di interesse composto per calcolare il valore futuro
6
Sottrarre il deposito iniziale per trovare l'interesse guadagnato

Analisi

Comprensione

Cos'è il Compounding?

Il compounding è il processo in cui l'interesse viene guadagnato sia sul deposito iniziale che sull'interesse accumulato dai periodi precedenti.

Frequenza completa

L'interesse più frequente è composto, più alto sarà il vostro ritorno. Le frequenze comuni includono annualmente, semestralmente, trimestrale, mensile e giornaliero.

Impatto sui ritorni

Le frequenze più elevate di compounding portano a rese annuali più elevate, anche se la differenza diventa meno significativa in quanto la frequenza aumenta.

Esempi

CD - Esempi pratici

Esempio 1CD di base

Deposito iniziale: $10.000
Tasso di interesse annuale: 5%
Durata: 5 anni
Composto: Annualmente

FV = $10,000 × (1 + 0.05/1)^(1×5) = $12,762.82

Esempio 2Composto mensile

Deposito iniziale: $10.000
Tasso di interesse annuale: 5%
Durata: 5 anni
Composto: Mensile

FV = $10,000 × (1 + 0.05/12)^(12×5) = $12,833.59

Strumenti

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