Калькулятор депозитного сертификата (CD)

Депозитный сертификат (CD) - это сберегательный продукт, основанный на времени, предлагаемый банками и кредитными союзами, который обеспечивает фиксированную процентную ставку на определенный период. Когда вы открываете компакт-диск, вы соглашаетесь внести сумму денег на заранее определенный срок в обмен на гарантированную процентную ставку, которая обычно выше, чем обычные сберегательные счета.

Как работают CD

Диски функционируют как соглашения между вами и вашим финансовым учреждением. Вы вносите фиксированную сумму денег на определенный срок - от нескольких месяцев до нескольких лет - и взамен учреждение выплачивает вам проценты по гарантированной ставке. Ключевые элементы CD включают:

Директор:Первоначальная сумма, которую вы вносите
Срок:Продолжительность времени, в течение которого ваши деньги остаются на депозите (например, 3 месяца, 1 год, 5 лет)
Процентная ставка:Фиксированный процент от вашего депозита, который банк платит вам
Дата зрелости:Когда срок CD заканчивается и вы можете снять средства без штрафа
Раннее снятие штрафа:Плата взимается, если вы снимаете деньги до даты погашения

Типы CD

Традиционный CD

Стандартный CD с фиксированной ставкой и сроком действия. Досрочное снятие средств наказывается штрафами.

Диск без наказания

Позволяет снимать без комиссий, но обычно предлагает более низкие процентные ставки.

Bump-Up CD

Предлагает возможность увеличить ставку один раз в течение срока, если ставки растут.

Jumbo CD

Требуется большой минимальный депозит (обычно более 100 000 долларов США) и может предлагать более высокие ставки.

Step-Up CD

Особенности заданной скорости увеличиваются с определенными интервалами в течение срока.

IRA CD

компакт-диск, хранящийся на индивидуальном пенсионном счете, предлагающий налоговые льготы.

CD Безопасность и страхование

CD являются одними из самых безопасных вариантов инвестирования, потому что они:

Застрахована Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) в банках на сумму до $250 тыс
Застраховано Национальным управлением кредитных союзов (NCUA) в кредитных союзах на сумму до 250 000 долларов США на одного вкладчика
Защищены от рыночных колебаний из-за фиксированных процентных ставок

Стратегия лестницы CD

Лестница компакт-дисков - это стратегия, которая включает в себя разделение ваших инвестиций на несколько компакт-дисков с пошатнувшимися сроками погашения. Например, вместо того, чтобы инвестировать 10 000 долларов в один 5-летний компакт-диск, вы можете вложить по 2000 долларов в 1, 2, 3, 4 и 5-летние компакт-диски. По мере созревания каждого краткосрочного компакт-диска вы можете реинвестировать в новый 5-летний компакт-диск. Этот подход предлагает несколько преимуществ:

Регулярный доступ к частям ваших денег
Возможность воспользоваться ростом процентных ставок
Более высокие средние процентные ставки по сравнению с краткосрочными CD
Снижение влияния колебаний процентных ставок

Плюсы и минусы CD

Преимущества

Более высокие процентные ставки по сравнению с обычными сберегательными счетами
Гарантированная, предсказуемая доходность
Федеральная страховая защита
Различные варианты терминов, соответствующие вашим финансовым целям
Отклоняет импульсивные расходы из-за штрафов за снятие средств

Недостатки

Ограниченная ликвидность из-за штрафов за досрочное снятие средств
Более низкая доходность по сравнению с инвестициями с более высоким риском, такими как акции
Фиксированные ставки могут быть невыгодными, если процентные ставки значительно повышаются
Потенциальная потеря покупательной способности, если инфляция превышает вашу процентную ставку

Когда стоит рассматривать CD

Диски могут быть отличным финансовым инструментом в нескольких ситуациях:

Экономия для конкретной цели:Когда вам нужны средства на определенную будущую дату (например, первоначальный взнос на дом, обучение в колледже)
Сохранение капитала:Когда безопасность является вашей главной заботой
Диверсификация инвестиций:В рамках более широкой инвестиционной стратегии для баланса рисков
Пользуясь высокими ставками:Когда процентные ставки высоки и ожидается падение
Создание потоков доходов:Некоторые компакт-диски позволяют выплачивать проценты для создания регулярного дохода

Налоговые соображения

Проценты, полученные на компакт-дисках, облагаются федеральным и, в большинстве случаев, государственным подоходным налогом. Облагаемая сумма сообщается в форме 1099-INT, отправленной вашим финансовым учреждением. Проценты облагаются налогом в заработанном году, даже если вы не снимаете их до погашения. Подумайте о размещении компакт-дисков на счетах с налоговыми льготами, таких как IRA, если налоговая эффективность вызывает беспокойство.

Текущие тенденции рынка и ставки CD

Ставки CD сильно зависят от денежно-кредитной политики Федеральной резервной системы. Когда Федеральная резервная система повышает базовую процентную ставку, банки, как правило, также увеличивают свои ставки CD. И наоборот, когда ФРС снижает ставки, доходность CD имеет тенденцию к снижению.

Рассмотрение рынка

Принимая решение об условиях CD на текущем рынке, подумайте, будут ли процентные ставки расти или падать. Если ожидается, что ставки будут расти, более краткосрочные компакт-диски могут быть предпочтительнее, чтобы избежать блокировки сегодняшних ставок. Если ожидается снижение ставок, более долгосрочные компакт-диски могут быть более выгодными для обеспечения текущих более высоких ставок.

Стратегии выбора правильного CD

Оцените свои финансовые цели и сроки:
Сопоставьте свой срок CD, когда вам понадобятся средства. Не блокируйте деньги, которые могут понадобиться для чрезвычайных ситуаций.
Сравнение показателей по учреждениям:
Онлайн-банки часто предлагают более высокие ставки, чем традиционные обычные банки. Кредитные союзы также могут предлагать членам конкурентоспособные ставки.
Понять штрафы за досрочное снятие:
Проверьте штрафы за досрочное снятие. Некоторые банки имеют более серьезные штрафы, чем другие, что может повлиять на ваше решение, если ликвидность может стать проблемой.
Рассмотрим альтернативы CD:
Высокодоходные сберегательные счета, счета денежного рынка, Казначейские векселя и облигации могут предлагать конкурентоспособные ставки с различными профилями ликвидности и рисков.
Использование CD лестницы:
Как описано ранее, CD-лендинг может обеспечить регулярный доступ к вашим деньгам, в то же время получая выгоду от более высоких долгосрочных ставок на CD.

CDs vs. Другие финансовые инструменты

Особенность	CD	Сберегательные счета	Счета денежного рынка	Казначейские векселя
Процентная ставка	выше	ниже	средний	Сравнение с CD
ликвидность	Низкий (штраф за досрочное снятие)	высокий	Средняя высота	Низкий до зрелости
Уровень риска	Очень низко	Очень низко	Очень низко	Очень низко
Страхование	FDIC/NCUA до $250 000	FDIC/NCUA до $250 000	FDIC/NCUA до $250 000	При поддержке правительства США
Лучшее для	Среднесрочная экономия с фиксированным графиком	Экстренные средства и регулярный доступ	Более высокая доходность с некоторым чек-письмом	Краткосрочные, налоговые инвестиции

Часто задаваемые вопросы

Generally, no. Most traditional CDs do not allow additional deposits once opened. However, some banks offer "add-on CDs" that do permit additional deposits during the term.

Когда ваш компакт-диск созревает, у вас обычно есть льготный период (обычно 7-10 дней), в течение которого вы можете снять свои средства без штрафа, продлить на другой срок или перевести на другой компакт-диск. Если вы не предпримете никаких действий, многие банки автоматически обновят ваш CD по текущей процентной ставке на тот же срок.

Yes, these are called "no-penalty CDs" or "liquid CDs." They allow you to withdraw your principal without penalty after a short initial period (often 7 days). The trade-off is that they typically offer lower interest rates than traditional CDs.

Ваши основные и заработанные проценты защищены страховкой FDIC или NCUA (до 250 000 долларов США на одного вкладчика), поэтому вы не потеряете деньги из-за банкротства банка. Однако, если вы выйдете досрочно, штраф может потенциально превысить заработанные проценты, что приведет к незначительному сокращению вашего основного долга.

Концепция

CD Формула

Будущее значение CD рассчитывается с использованием формулы сложных процентов, которая учитывает начальный депозит, процентную ставку, продолжительность срока и частоту соединения.

Формула:

FV = P × (1 + r/n)^(n×t)

Где:

FV = будущая стоимость
P = основной (первоначальный депозит)
r = годовая процентная ставка (в виде десятичного знака)
n = количество раз, когда проценты увеличиваются в год
t = время в годах

Шаги

Как рассчитать возврат CD

Чтобы рассчитать возврат CD, выполните следующие действия:

1
Определите начальную сумму депозита
2
Найти годовую процентную ставку, предлагаемую CD
3
Выберите длину диска для вашего CD
4
Выберите частоту соединения
5
Используйте формулу сложных процентов для расчета будущей стоимости
6
Вычтите первоначальный депозит, чтобы найти заработанные проценты

Анализ

Понимание сложных

Что такое сложное?

Усложнение - это процесс, при котором проценты зарабатываются как на первоначальном депозите, так и на накопленных процентах за предыдущие периоды.

Сложная частота

Чем чаще процент усугубляется, тем выше будет ваша прибыль. Общие частоты включают ежегодные, полугодовые, ежеквартальные, ежемесячные и ежедневные.

Влияние на возвращение

Более высокие частоты соединения приводят к более высокой эффективной годовой урожайности, хотя разница становится менее значительной по мере увеличения частоты.

Примеры

CD - Практические примеры

Пример 1Базовый CD

Первоначальный депозит: $10 000
Годовая процентная ставка: 5%
Срок действия: 5 лет
Составление: ежегодно

FV = $10 000 × (1 + 0,05/1)^ (1×5) = $12 762,82

Пример 2Ежемесячный состав

Первоначальный депозит: $10 000
Годовая процентная ставка: 5%
Срок действия: 5 лет
Составление: ежемесячно

FV = $10 000 × (1 + 0,05/12)^(12×5) = $12 833,59

Инструменты

Финансовые калькуляторы

Present Value College Value Apy Vat Irr

Нужны другие инструменты?

Не можете найти нужный вам калькулятор?Свяжитесь с намиПредложить другие финансовые калькуляторы.