Un certificado de depósito (CD) es un producto de ahorro basado en el tiempo ofrecido por bancos y sindicatos de crédito que proporciona una tasa de interés fija para un período específico. Al abrir un CD, usted acepta depositar una suma de dinero para un término predeterminado a cambio de un tipo de interés garantizado que es típicamente superior a las cuentas de ahorro regulares.

Cómo funcionan los CDs

Los CD funcionan como acuerdos entre usted y su institución financiera. Usted deposita una cantidad fija de dinero para un término específico, que varía de unos meses a varios años, y a cambio, la institución le paga interés a un precio garantizado. Entre los elementos fundamentales de un CD figuran los siguientes:

Principal:La cantidad inicial que deposita
Mandato:El tiempo que su dinero permanece depositado (por ejemplo, 3 meses, 1 año, 5 años)
Tasa de interés:El porcentaje fijo de su depósito que el banco le paga
Fecha de madurez:Cuando el término CD termine y puede retirar fondos sin penalización
Pena de retirada temprana:Cargos cobrados si usted retira dinero antes de la fecha de vencimiento

Tipos de CD

CD tradicional

El CD estándar con tarifa fija y plazo. Los retiros tempranos incurren en sanciones.

No-Penalty CD

Permite retiros sin honorarios, pero normalmente ofrece tasas de interés más bajas.

Bump-Up CD

Ofrece la opción de aumentar su tasa una vez durante el plazo si aumentan las tasas.

Jumbo CD

Requiere un depósito mínimo grande (normalmente $100,000+) y puede ofrecer tasas más altas.

Step-Up CD

Características aumenta la tasa predeterminada a intervalos específicos durante el término.

IRA CD

Un CD celebrado dentro de una Cuenta de Jubilación Individual, que ofrece ventajas fiscales.

CD Safety and Insurance

Los CD están entre las opciones de inversión más seguras disponibles porque son:

Asegurado por la Corporación Federal de Seguros de Depósito (FDIC) en bancos por un máximo de 250.000 dólares por depositante
Asegurado por la Administración Nacional de la Unión de Créditos (NCUA) en los sindicatos de crédito por un máximo de 250.000 dólares por depositante
Protegida de las fluctuaciones del mercado debido a sus tipos de interés fijo

CD Laddering Strategy

La escalada de CD es una estrategia que implica dividir su inversión en múltiples CDs con fechas de vencimiento escalonadas. Por ejemplo, en lugar de invertir $10.000 en un solo CD de 5 años, usted podría poner $2,000 cada uno en 1, 2, 3, 4 y 5 años CDs. A medida que cada CD a corto plazo madura, puede reinvertir en un nuevo CD de 5 años. Este enfoque ofrece varios beneficios:

Acceso regular a partes de su dinero
Capacidad para aprovechar el aumento de las tasas de interés
Tasas de interés promedio más elevadas en comparación con los CDs a corto plazo
Reducir el impacto de las fluctuaciones de los tipos de interés

Pros and Cons of CDs

Ventajas

Tasas de interés superiores a las cuentas de ahorro ordinario
Devoluciones garantizadas y predecibles
Protección del seguro federal
Diversas opciones de plazo para ajustar sus metas financieras
Divulgación del gasto impulsivo debido a las penas de retiro

Desventajas

Liquidez limitada debido a las penas de retirada temprana
Regresos inferiores en comparación con inversiones de mayor riesgo como acciones
Las tasas fijas pueden ser desfavorables si las tasas de interés aumentan considerablemente
Pérdida potencial del poder adquisitivo si la inflación supera su tasa de interés

Cuándo considerar un CD

Los CD pueden ser una excelente herramienta financiera en varias situaciones:

Ahorro para un objetivo específico:Cuando usted necesita fondos en una fecha futura específica (por ejemplo, pago en una casa, matrícula universitaria)
Preservando capital:Cuando la seguridad del director es su principal preocupación
Diversifying investments:Como parte de una estrategia de inversión más amplia para equilibrar el riesgo
Aprovechando las altas tasas:Cuando los tipos de interés son altos y se espera que caigan
Creación de corrientes de ingresos:Algunos CD permiten desembolsos de intereses para crear ingresos ordinarios

Consideraciones fiscales

El interés obtenido en los CDs está sujeto al impuesto federal y, en la mayoría de los casos, al impuesto estatal sobre la renta. La cantidad imponible se reporta en un formulario 1099-INT enviado por su institución financiera. El interés es imponible en el año que se gana, incluso si no lo retiras hasta la madurez. Considere la posibilidad de colocar CD en cuentas con beneficios fiscales como IRAs si la eficiencia fiscal es una preocupación.

Tendencias actuales de mercado y tasas de CD

Las tasas de CD están fuertemente influenciadas por la política monetaria de la Reserva Federal. Cuando la Reserva Federal aumenta su tasa de interés de referencia, los bancos suelen aumentar sus tasas de CD también. Por el contrario, cuando la Fed disminuye las tasas, los rendimientos de los CD tienden a disminuir.

Examen del mercado

Al decidir sobre los términos de la CD en el mercado actual, considere si se espera que las tasas de interés aumenten o caigan. Si se espera que aumenten las tasas, los CD a corto plazo pueden ser preferibles para evitar el bloqueo de las tasas actuales. Si se espera que las tasas se reduzcan, los CD a más largo plazo podrían ser más ventajosos para asegurar tasas superiores actuales.

Estrategias para elegir el CD adecuado

Evaluar sus metas financieras y su calendario:
Coincide con el término CD a cuando necesitará los fondos. No cierres el dinero que necesitas para emergencias.
Compare las tasas entre las instituciones:
Los bancos en línea suelen ofrecer tasas más altas que los bancos tradicionales de ladrillo y mortero. Los sindicatos de crédito también pueden ofrecer tarifas competitivas a los miembros.
Comprender las penas de retirada temprana:
Revisar las penas para el retiro temprano. Algunos bancos tienen penas más severas que otros, lo que podría afectar su decisión si la liquidez podría convertirse en una preocupación.
Considerar alternativas a la CD:
Cuentas de ahorro de alto rendimiento, cuentas de mercado monetario, Las facturas del Tesoro y los bonos pueden ofrecer tarifas competitivas con diferentes perfiles de liquidez y riesgo.
Escalera de CD empleada:
Como se describe anteriormente, la escalada de CD puede proporcionar acceso regular a su dinero mientras se beneficia de tasas de CD más altas y a largo plazo.

CDs vs. Otros instrumentos financieros

Característica	CDs	Cuentas de ahorro	Cuentas del mercado monetario	Treasury Bills
Tasa de interés	Superior	Bajo	Mediana	Comparable con los CDs
Liquidez	Low (penalties for early withdrawal)	Alto	Mediano-alto	Baja hasta la madurez
Nivel de riesgo	Muy bajo	Muy bajo	Muy bajo	Muy bajo
Seguro	IEDC/NCUA hasta 250.000 dólares	IEDC/NCUA hasta 250.000 dólares	IEDC/NCUA hasta 250.000 dólares	Respaldado por el Gobierno de los Estados Unidos
Mejor	Ahorros de mediano plazo con plazo fijo	Fondos de emergencia y acceso ordinario	Los rendimientos más altos con algunas escrituras de cheque	Inversiones a corto plazo y con beneficios fiscales

Preguntas frecuentes

Generally, no. Most traditional CDs do not allow additional deposits once opened. However, some banks offer "add-on CDs" that do permit additional deposits during the term.

Cuando su CD madura, usted suele tener un período de gracia (generalmente 7-10 días) durante el cual puede retirar sus fondos sin penalización, renovar por otro término, o transferir a otro CD. Si usted no toma ninguna acción, muchos bancos renovarán automáticamente su CD a la tasa de interés actual para el mismo término.

Yes, these are called "no-penalty CDs" or "liquid CDs." They allow you to withdraw your principal without penalty after a short initial period (often 7 days). The trade-off is that they typically offer lower interest rates than traditional CDs.

Su interés principal y ganado están protegidos por el seguro de IEDC o NCUA (hasta $250,000 por depositante), por lo que no perderá dinero debido al fracaso bancario. Sin embargo, si se retira temprano, la pena podría exceder el interés ganado, lo que resulta en una reducción menor de su director.

Concepto

CD Formula

El valor futuro de un CD se calcula utilizando la fórmula de interés compuesto, que tiene en cuenta el depósito inicial, la tasa de interés, la longitud del término y la frecuencia de composición.

Fórmula:

FV = P × (1 + r/n)^(n×t)

Donde:

FV = Valor futuro
P = Principal (Depósito Initial)
r = Tasa de interés anual (como decimal)
n = Número de veces el interés se agrava por año
t = Tiempo en años

Pasos

Cómo calcular las devoluciones de CD

Para calcular las devoluciones de CD, siga estos pasos:

1
Determinar la cantidad de depósito inicial
2
Encontrar la tasa de interés anual ofrecida por la Conferencia de Desarme
3
Elija la longitud del término para su CD
4
Seleccione la frecuencia de composición
5
Utilice la fórmula de interés compuesto para calcular el valor futuro
6
Subir el depósito inicial para encontrar el interés ganado

Análisis

Comprensión completa

¿Qué está Compounding?

El resultado es el proceso en el que se obtiene interés tanto en el depósito inicial como en el interés acumulado de períodos anteriores.

Frecuencia compuesta

El interés más frecuente se agrava, el mayor será su regreso. Las frecuencias comunes incluyen anualmente, semestralmente, trimestral, mensual y diaria.

Impacto en los retornos

Las frecuencias de compuestos superiores conducen a mayores rendimientos anuales eficaces, aunque la diferencia se vuelve menos significativa a medida que aumenta la frecuencia.

Ejemplos

CD - Ejemplos prácticos

Ejemplo 1CD básico

Depósito inicial: 10.000 dólares
Tasa anual de interés: 5%
Duración del mandato: 5 años
Completando: Anualmente

FV = $10,000 × (1 + 0,05/1)^(1×5) = $12,762.82

Ejemplo 2Cuota mensual

Depósito inicial: 10.000 dólares
Tasa anual de interés: 5%
Duración del mandato: 5 años
Completando: Mensual

FV = $10,000 × (1 + 0.05/12)^(12×5) = $12,833.59

Herramientas

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