抵押贷款计算器

房贷是以房地产抵押的长期贷款。对多数买家而言，这是最大的财务承诺。房贷计算器可在您找房或锁定利率前，将房价、首付、利率和期限转为 realistic 的月度住房预算。

月供由哪些部分组成？

总住房支出常不止本息。贷款方和预算指南常用 PITI（本金、利息、税和保险）。HOA 会费和可选 PMI 会增加成本。本计算器聚焦 P&I 以及您输入的税、保险和 HOA 字段。

首付说明

首付是成交时付 toward 购房价的现金。贷款额 = 房价减首付（加 rolled-in 费用，本工具未建模）。更大首付降低月供 P&I 和总利息，但也减少应急和搬家现金。

托管账户

许多贷款机构要求为房产税和房屋保险设立托管账户。您每月与 P&I 一起支付这些年度账单的一部分；服务机构在到期时支付税款和保险。托管可平滑现金流，但在税费或保费调整时可能改变您的月供。

私人抵押贷款保险 (PMI)

在许多常规贷款中，当首付低于 20% 时，PMI 保护贷款机构。在拥有足够净值或再融资之前，这是一笔额外的月费。本计算器不会自动加入 PMI；若预计需要 PMI，请在心中加上该金额，或在得知保费报价后重新测算。

可负担性与 28% 规则

贷款机构常用债务收入比 (DTI) 上限。常见指引是：住房成本 (PITI 加 HOA) 应接近 gross 月收入的 28%，总债务还款接近 36%。这只是起点，并非保证。请结合计算器结果，并加上 PMI、维护和公用事业费用以制定保守预算。

利率比较与过户费用

利率对月供和总利息影响很大。尽量在同一天比较多家贷款机构的 Loan Estimate。点数、发起费和折扣点未计入本计算器，但会影响真实成本。在计划持有期内，略高利率加较低费用未必胜过较低利率加较高前期成本。

避免的常见错误

• 仅按 P&I 做预算而忽略税、保险、HOA、PMI 和维护
• 使用您符合资格的最高贷款额，而非适合您生活方式的金额
• 忽视 30 年期相比 15 年期会增加总利息
• 不比较至少两到三家贷款机构的报价
• 假设房产税年年不变

审慎使用时，房贷计算器把挂牌价变成可操作的数字。请结合预批、验房条件和清晰的首付与储备储蓄计划。

固定利率房贷与其他分期贷款使用相同的摊还公式：每月 P&I 相同，本金与利息的拆分随时间变化。

本工具估算的每月住房总成本：M +（年房产税 / 12）+（年保险费 / 12）+ 月 HOA。

使用本计算器或手算按以下步骤操作：

1. 1
   输入房屋购买价格。
2. 2
   将首付选为美元金额或价格百分比，然后输入数值。
3. 3
   从房价中减去首付得到贷款金额 P。
4. 4
   输入年利率和贷款年限；用上方公式计算 M。
5. 5
   若已知，请加上月房产税、保险和 HOA。
6. 6
   将总月供和总利息与其他情景及您的预算比较。

房贷产品在利率结构、政府支持和贷款额度上不同。合适选择取决于信用、首付、计划居住时长和当地房价。