Certificaat van storting (CD) Calculator

Een Certificate of Deposit (CD) is een tijdgebonden spaarproduct dat door banken en kredietverenigingen wordt aangeboden en dat een vaste rentevoet voor een bepaalde periode biedt. Wanneer u een cd opent, gaat u akkoord met het storten van een geldsom voor een vooraf bepaalde termijn in ruil voor een gegarandeerde rentevoet die meestal hoger is dan reguliere spaarrekeningen.

Hoe CD's werken

CD's functioneren als overeenkomsten tussen u en uw financiële instelling. U stort een vast bedrag aan geld voor een specifieke termijn van een paar maanden tot meerdere jaren en in ruil daarvoor betaalt de instelling u rente tegen een gegarandeerd tarief. De belangrijkste elementen van een CD zijn:

Hoofd:Het initiële bedrag dat u stort
Term:De duur van uw geld blijft gestort (bijv. 3 maanden, 1 jaar, 5 jaar)
Rentevoet:Het vaste percentage van uw storting dat de bank betaalt u
Looptijd:Wanneer de CD term eindigt en je kunt geld opnemen zonder boete
Vervroegde intrekkingsstraf:Vergoeding in rekening gebracht als u geld opneemt vóór de vervaldatum

Soorten CD's

Traditionele CD

De standaard CD met een vast tarief en een vaste termijn. Vroege opnames worden bestraft.

Geen straf cd

Hiermee kunnen opnames zonder vergoedingen, maar meestal biedt lagere rentetarieven.

Bump-up cd

Biedt de optie om uw tarief eenmaal te verhogen tijdens de termijn als de tarieven stijgen.

Jumbo CD

Vereist een grote minimale storting (meestal $100.000+) en kan bieden hogere tarieven.

Stap-up CD

Kenmerken vooraf bepaald tarief stijgt met specifieke intervallen tijdens de termijn.

IRA-cd

Een cd in een individuele pensioenrekening, die belastingvoordelen biedt.

CD Veiligheid en Verzekering

CD's behoren tot de veiligste beleggingsopties die beschikbaar zijn omdat ze:

Verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bij banken voor maximaal $ 250.000 per deposant
Verzekerd door de National Credit Union Administration (NCUA) op krediet vakbonden voor maximaal $ 250.000 per deposant
Beschermd tegen marktschommelingen als gevolg van hun vaste rentetarieven

CD-ladderstrategie

CD ladderen is een strategie die bestaat uit het verdelen van uw investering over meerdere CD's met gespreide rijpheid data. Bijvoorbeeld, in plaats van $ 10.000 te investeren in een enkele 5-jarige CD, zou je $ 2.000 elk in 1, 2, 3, 4 en 5 jaar CD's kunnen zetten. Als elke kortere termijn CD rijpt, kun je opnieuw investeren in een nieuwe 5-jarige CD. Deze aanpak biedt verschillende voordelen:

Regelmatige toegang tot delen van uw geld
Mogelijkheid om te profiteren van stijgende rentetarieven
Hogere gemiddelde rentetarieven in vergelijking met CD's op korte termijn alleen
Verminderd effect van renteschommelingen

Voor- en nadelen van CD's

Voordelen

Hogere rentetarieven dan reguliere spaarrekeningen
Gegarandeerd, voorspelbaar rendement
Federale verzekeringsbescherming
Verschillende term opties om uw financiële doelen te bereiken
Ontmoedigt impulsieve uitgaven als gevolg van intrekkingsstraffen

Nadelen

Beperkte liquiditeit als gevolg van vervroegde intrekkingsstraffen
Lager rendement in vergelijking met investeringen met een hoger risico, zoals voorraden
Vaste tarieven kunnen nadelig zijn als de rentetarieven aanzienlijk stijgen
Potentiële afname van koopkracht als inflatie uw rente overschrijdt

Wanneer een CD overwegen

CD's kunnen een uitstekend financieel instrument zijn in verschillende situaties:

Opslaan voor een specifiek doel:Wanneer u geld nodig heeft op een specifieke toekomstige datum (bijv. aanbetaling op een huis, collegegeld)
Instandhouding van kapitaal:Wanneer de veiligheid van de opdrachtgever uw voornaamste zorg is
Diversificatie van investeringen:In het kader van een bredere investeringsstrategie om risico's in evenwicht te brengen
Profiteer van hoge tarieven:Wanneer de rentetarieven hoog zijn en naar verwachting zullen dalen
Het creëren van inkomstenstromen:Sommige CD's laten rentebetalingen toe om regelmatig inkomsten te genereren

Fiscale overwegingen

De rente op cd's is onderworpen aan federale en, in de meeste gevallen, staatsinkomstenbelasting. De maatstaf van heffing wordt gerapporteerd op een 1099-INT-formulier dat door uw financiële instelling wordt verzonden. De rente is belastbaar in het jaar dat het wordt verdiend, zelfs als je niet terug te trekken tot de volwassenheid. Overweeg het plaatsen van CD's in belastingvoordelen rekeningen zoals IRI's als fiscale efficiëntie is een zorg.

Huidige markttendensen en cd-tarieven

De cd-tarieven worden sterk beïnvloed door het monetaire beleid van de Federal Reserve. Wanneer de Federal Reserve haar benchmarkrente verhoogt, verhogen banken doorgaans ook hun CD-rente. Omgekeerd, wanneer de Fed tarieven verlaagt, cd-rendementen de neiging om te dalen.

Marktoverwegingen

Bij het bepalen van CD-termen op de huidige markt, nagaan of de rente naar verwachting zal stijgen of dalen. Als wordt verwacht dat de tarieven zullen stijgen, kunnen kortere termijn CD's de voorkeur hebben om te voorkomen dat de huidige tarieven worden geblokkeerd. Als de tarieven naar verwachting zullen dalen, kunnen cd's op langere termijn voordeliger zijn voor de huidige hogere tarieven.

Strategieën voor het kiezen van de juiste cd

Beoordeel uw financiële doelen en tijdlijn:
Pas je CD-term aan als je geld nodig hebt. Sluit geen geld op dat je nodig hebt voor noodgevallen.
Vergelijk tarieven tussen instellingen:
Online banken bieden vaak hogere tarieven dan traditionele bakstenen en mortelbanken. Kredietverenigingen kunnen ook concurrerende tarieven aanbieden aan leden.
Begrijpen vroegtijdige intrekking sancties:
Herziening van de sancties voor vervroegde uittreding. Sommige banken hebben zwaardere straffen dan andere, wat uw beslissing zou kunnen beïnvloeden als liquiditeit een probleem zou worden.
Cd alternatieven overwegen:
Spaarrekeningen met een hoog rendement, geldmarktrekeningen, Schatkistpapier en obligaties kunnen concurrerende tarieven bieden met verschillende liquiditeits- en risicoprofielen.
Gebruik cd-ladders:
Zoals eerder beschreven, CD laddering kan regelmatige toegang tot uw geld bieden terwijl nog steeds profiteren van hogere, lange termijn CD-tarieven.

Cd's vs. Andere financiële instrumenten

Functie	CD's	Spaarrekeningen	Geldmarktrekeningen	Schatkistrekeningen
Rentevoet	Hoger	Lager	Middel	Vergelijkbaar met CD's
LIQUIDITEIT	Laag (boetes voor vervroegde uittreding)	Hoog	Middelhoog	Laag tot de looptijd
Risiconiveau	Zeer laag	Zeer laag	Zeer laag	Zeer laag
Verzekering	FDIC/NCUA tot $250.000	FDIC/NCUA tot $250.000	FDIC/NCUA tot $250.000	Gesteund door de Amerikaanse regering
Beste voor	Besparingen op middellange termijn met vaste tijdslijn	Noodfondsen en regelmatige toegang	Hogere opbrengsten met wat check-writing	Kortetermijninvesteringen met fiscaal voordeel

Veelgestelde vragen

Generally, no. Most traditional CDs do not allow additional deposits once opened. However, some banks offer "add-on CDs" that do permit additional deposits during the term.

Wanneer je CD rijpt, heb je meestal een gratieperiode (meestal 7-10 dagen) waarin je je geld kunt opnemen zonder boete, verlengen voor een andere termijn, of overdragen naar een andere CD. Als u geen actie onderneemt, zullen veel banken uw CD automatisch vernieuwen tegen de huidige rentevoet voor dezelfde termijn.

Yes, these are called "no-penalty CDs" or "liquid CDs." They allow you to withdraw your principal without penalty after a short initial period (often 7 days). The trade-off is that they typically offer lower interest rates than traditional CDs.

Uw principal en verdiende rente worden beschermd door FDIC of NCUA verzekering (tot $250.000 per deposant), zodat u geen geld te verliezen als gevolg van bankuitval. Echter, als u zich vervroegd terugtrekt, kan de boete mogelijk hoger zijn dan de rente verdiend, wat resulteert in een kleine vermindering van uw opdrachtgever.

Onderwerp

CD-formule

De toekomstige waarde van een CD wordt berekend met behulp van de samengestelde renteformule, waarbij rekening wordt gehouden met de initiële storting, rente, termijnlengte en samengestelde frequentie.

Formule:

FV = P × (1 + r/n)^(n×t)

waarbij:

FV = Toekomstige waarde
P = hoofdrekening (eerste storting)
r = jaarrente (als decimaal)
n = Aantal keren dat de rente per jaar is samengesteld
t = Tijd in jaren

Stappen

Hoe CD Returns berekenen

Om het rendement van CD te berekenen, volg deze stappen:

1
Bepaal uw eerste storting bedrag
2
Vind de jaarlijkse rentevoet die door de CD wordt aangeboden
3
Kies de term lengte voor uw cd
4
Selecteer de mengfrequentie
5
Gebruik de samengestelde renteformule om de toekomstige waarde te berekenen
6
Trek de eerste storting af om de rente te vinden

Analyse

Begrip samenstelling

Wat is Compounding?

Compounding is het proces waarbij rente wordt verdiend op zowel het initiële deposito als de opgebouwde rente uit voorgaande perioden.

Samengestelde frequentie

Hoe vaker de rente wordt verhoogd, hoe hoger uw rendement zal zijn. Gemeenschappelijke frequenties omvatten jaarlijks, halfjaarlijks, driemaandelijks, maandelijks en dagelijks.

Effect op rendementen

Hogere samengestelde frequenties leiden tot hogere effectieve jaarlijkse opbrengsten, hoewel het verschil minder significant wordt naarmate de frequentie toeneemt.

Voorbeelden

CD - Praktische voorbeelden

Voorbeeld 1Basis CD

Oorspronkelijke storting: $10.000
Jaarrente: 5%
Duur: 5 jaar
Samenstelling: Jaarlijks

FV = $10.000 × (1 + 0,05/1)^(1×5) = $12.762,82

Voorbeeld 2Maandelijkse samenstelling

Oorspronkelijke storting: $10.000
Jaarrente: 5%
Duur: 5 jaar
Samenstelling: Maandelijks

FV = $10.000 × (1 + 0,05/12)^(12×5) = $12.833,59

Hulpmiddelen

Financiële rekenmachines

Irr Future Value Npv Rent Cagr

Ander gereedschap nodig?

Kan je de rekenmachine niet vinden die je nodig hebt?Contacteer onsandere financiële rekenmachines voorstellen.