A Certificate of Deposit (CD) ist ein zeitbasiertes Sparprodukt, das von Banken und Kreditinstituten angeboten wird und einen festen Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum bietet. Wenn Sie eine CD öffnen, erklären Sie sich damit einverstanden, eine Geldsumme für einen bestimmten Termin im Gegenzug für einen garantierten Zinssatz einzuzahlen, der typischerweise höher ist als normale Sparkonten.

Wie CDs funktionieren

CDs funktionieren als Vereinbarungen zwischen Ihnen und Ihrem Finanzinstitut. Sie hinterlegen einen festen Geldbetrag für einen bestimmten Zeitraum – von einigen Monaten bis zu mehreren Jahren – und im Gegenzug zahlt die Institution Ihnen Zinsen zu einem garantierten Zins. Die Schlüsselelemente einer CD umfassen:

Direktor:Der ursprüngliche Betrag, den Sie einzahlen
Term:Die Dauer Ihres Geldes bleibt hinterlegt (z.B. 3 Monate, 1 Jahr, 5 Jahre)
Zinssatz:Der feste Prozentsatz Ihrer Einzahlung, den die Bank Ihnen zahlt
Laufzeit:Wenn der CD-Termin endet und Sie Geld ohne Strafe zurückziehen können
Frühe Rückzugsstrafe:Gebühren berechnet, wenn Sie Geld vor dem Fälligkeitstermin zurückziehen

Arten von CDs

Traditionelle CD

Die Standard-CD mit fester Rate und Begriff. Frühe Rücknahmen verursachen Strafen.

No-Penalty CD

Ermöglicht Auszahlungen ohne Gebühren, bietet aber in der Regel niedrigere Zinssätze.

Bump-Up CD

Bietet die Möglichkeit, Ihre Rate einmal während des Begriffs zu erhöhen, wenn Preise steigen.

Jumbo CD

Erfordert eine große Mindesteinzahlung (in der Regel $100.000+) und kann höhere Preise anbieten.

Schritt für Schritt CD

Eigenschaften vorbestimmte Rate steigt in bestimmten Intervallen während des Begriffs.

IRA CD

Eine CD, die innerhalb eines Individuellen Pensionskontos gehalten wird und steuerliche Vorteile bietet.

CD Sicherheit und Versicherung

CDs gehören zu den sichersten Investitionsoptionen, da sie sind:

Versichert durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bei Banken für bis zu 250.000 US-Dollar pro Depositor
Versichert durch die National Credit Union Administration (NCUA) bei Kreditgewerkschaften für bis zu $250.000 pro Depositor
Geschützt vor Marktschwankungen aufgrund ihrer festen Zinssätze

CD Neueste Strategie

CD-Leitering ist eine Strategie, die beinhaltet, Ihre Investition auf mehrere CDs mit gestaffelten Laufzeitdaten zu teilen. Zum Beispiel, anstatt $10.000 in einer einzigen 5-Jahres-CD zu investieren, könnten Sie $2.000 je in 1, 2, 3, 4 und 5 Jahre CDs setzen. Da jede kürzere CD reift, können Sie in eine neue 5-Jahres-CD reinvestieren. Dieser Ansatz bietet mehrere Vorteile:

Regelmäßiger Zugang zu Teilen Ihres Geldes
Fähigkeit, die steigenden Zinssätze zu nutzen
Höhere durchschnittliche Zinssätze im Vergleich zu kurzfristigen CDs allein
Verringerung der Auswirkungen der Zinsschwankungen

Vor- und Nachteile von CDs

Vorteile

Höhere Zinssätze als reguläre Sparkonten
Garantierte, vorhersehbare Renditen
Bundesversicherungsschutz
Verschiedene Terminoptionen für Ihre finanziellen Ziele
Diskutieren impulsive Ausgaben aufgrund von Rücknahmestrafen

Nachteile

Begrenzte Liquidität aufgrund vorzeitiger Rücknahme
Niedrigere Renditen im Vergleich zu höheren Risikoinvestitionen wie Aktien
Feste Zinssätze können nachteilig sein, wenn die Zinssätze deutlich steigen
Möglicher Verlust der Kaufkraft, wenn die Inflation Ihr Zinssatz übersteigt

Wann eine CD zu betrachten

CDs können ein ausgezeichnetes Finanzinstrument in mehreren Situationen sein:

Sparen für ein bestimmtes Ziel:Wenn Sie Gelder zu einem bestimmten zukünftigen Datum benötigen (z.B. Anzahlung an einem Haus, College-Studie)
Kapitalerhaltung:Wenn die Sicherheit der Hauptperson ist Ihre primäre Sorge
Diversifizierende Investitionen:Im Rahmen einer breiteren Investitionsstrategie zur Risikobilanz
Ausnutzung hoher Sätze:Wenn die Zinsen hoch sind und voraussichtlich sinken
Einkommensströme erzeugen:Einige CDs erlauben Zinsvergütungen, regelmäßige Einkommen zu schaffen

Steuerbetrachtungen

Das auf CDs erworbene Interesse unterliegt der Bundes- und in den meisten Fällen der staatlichen Einkommenssteuer. Der steuerpflichtige Betrag wird auf einem 1099-INT-Formular gemeldet, das von Ihrem Finanzinstitut gesendet wird. Die Zinsen sind steuerpflichtig in dem Jahr, das es verdient, auch wenn Sie es nicht bis zur Reife zurückziehen. Betrachten Sie, CDs in steuerpflichtige Konten wie IRAs zu platzieren, wenn die Steuereffizienz ein Anliegen ist.

Aktuelle Markttrends und CD-Preise

CD-Raten werden stark von der Geldpolitik der Federal Reserve beeinflusst. Wenn die Federal Reserve ihren Referenzzinssatz erhöht, erhöhen Banken typischerweise auch ihre CD-Raten. Umgekehrt neigen CD-Ausbeuten, wenn die Fed-Raten senkt, zu sinken.

Marktbetrachtung

Bei der Entscheidung über CD-Bedingungen auf dem aktuellen Markt ist zu prüfen, ob die Zinssätze steigen oder fallen. Wenn die Raten steigen werden, können kürzere CDs bevorzugt sein, um ein Verriegeln der heutigen Raten zu vermeiden. Wenn die Raten sinken werden, könnten längerfristige CDs vorteilhafter sein, um aktuelle höhere Raten zu sichern.

Strategien zur Wahl der richtigen CD

Besessen Sie Ihre finanziellen Ziele und Zeitplan:
Passen Sie Ihren CD-Termin an, wenn Sie die Gelder benötigen. Sperren Sie kein Geld ab, das Sie für Notfälle benötigen könnten.
Vergleichen Sie Tarife in allen Institutionen:
Online-Banken bieten oft höhere Tarife als herkömmliche Backstein- und Mörtelbanken. Die Kreditgewerkschaften können auch den Mitgliedern wettbewerbsfähige Preise anbieten.
Verstehen Sie vorzeitige Rückzugsstrafen:
Überprüfen Sie die Strafen für die vorzeitige Rücknahme. Einige Banken haben schwerere Strafen als andere, die Ihre Entscheidung beeinflussen könnten, wenn Liquidität zu einem Anliegen werden könnte.
Betrachten Sie CD Alternativen:
Sparkonten mit hohem Ertrag, Geldmarktkonten, Schuldverschreibungen und Schuldverschreibungen können Wettbewerbszinsen mit unterschiedlichen Liquiditäts- und Risikoprofilen anbieten.
Mitarbeiter CD-Leiter:
Wie bereits beschrieben, kann CD-Leitering regelmäßigen Zugang zu Ihrem Geld bieten, während noch von höheren, langfristigen CD-Raten profitieren.

CDs vs. Sonstige Finanzinstrumente

Merkmal	CDs	Sparkonto	Geldmarktkonten	Schuldverschreibungen
Zinssatz	Höher	Tief	Mittel	Vergleichbar mit CDs
Liquidität	Niedrig (Penalitäten für Frühentnahme)	hoch	Mittelhoch	Niedrig bis zur Reife
Risiko	Sehr niedrig	Sehr niedrig	Sehr niedrig	Sehr niedrig
Versicherung	DDIC/NCUA bis zu $250.000	DDIC/NCUA bis zu $250.000	DDIC/NCUA bis zu $250.000	Unterstützt von US-Regierung
Das Beste für	Mittelfristige Einsparungen mit fester Zeitlinie	Notfallfonds und regelmäßiger Zugang	Höhere Ausbeuten mit einem Check-Schreiben	Kurzfristige, steuerpflichtige Investitionen

Häufig gestellte Fragen

Generally, no. Most traditional CDs do not allow additional deposits once opened. However, some banks offer "add-on CDs" that do permit additional deposits during the term.

Wenn Ihre CD reift, haben Sie in der Regel eine Gnadenzeit (in der Regel 7-10 Tage), in der Sie Ihre Gelder ohne Strafe zurückziehen, für eine andere Amtszeit erneuern oder auf eine andere CD übertragen können. Wenn Sie keine Maßnahmen ergreifen, werden viele Banken automatisch Ihre CD zum aktuellen Zinssatz für dieselbe Laufzeit erneuern.

Yes, these are called "no-penalty CDs" or "liquid CDs." They allow you to withdraw your principal without penalty after a short initial period (often 7 days). The trade-off is that they typically offer lower interest rates than traditional CDs.

Ihr Haupt- und verdientes Interesse sind durch FDIC oder NCUA-Versicherung (bis zu $250.000 pro Depositor) geschützt, so dass Sie nicht verlieren Geld durch Bankversagen. Wenn Sie jedoch früh zurückziehen, könnte die Strafe möglicherweise das verdiente Zinsen übersteigen, was zu einer geringfügigen Reduzierung Ihres Auftraggebers führt.

Konzept

CD

Der zukünftige Wert einer CD wird mit der Verbindungszinsformel berechnet, die die Anfangs-, Zins-, Term- und Verbindungsfrequenz berücksichtigt.

Formel:

FV = P × (1 + r/n)^(n × t)

Wo:

FV = Zukunftswert
P = Hauptgeschäftsführer (Initial Deposit)
r = Jahreszinssatz (als Dezimal)
n = Anzahl der Zinsen pro Jahr
t = Zeit in Jahren

Schritte

Wie man CD-Rückgaben berechnet

Um CD-Retouren zu berechnen, folgen Sie diesen Schritten:

1
Bestimmen Sie Ihren anfänglichen Einzahlungsbetrag
2
Finden Sie den jährlichen Zinssatz der CD
3
Wählen Sie den Begriff Länge für Ihre CD
4
Wählen Sie die Verbindungsfrequenz
5
Verwenden Sie die Formel für die Zinsen, um den zukünftigen Wert zu berechnen
6
Subtrahieren Sie die anfängliche Einzahlung, um das erworbene Interesse zu finden

Analyse

Verbindungen verstehen

Was ist Compounding?

Bei der Compoundierung handelt es sich um das Verfahren, bei dem sowohl die anfängliche Ablagerung als auch das akkumulierte Interesse aus früheren Perioden erworben werden.

Verbindungsfrequenz

Je häufiger das Interesse verbunden ist, desto höher werden Ihre Renditen sein. Gemeinsame Frequenzen umfassen jährlich, halbjährlich, vierteljährlich, monatlich und täglich.

Auswirkungen auf die Rückkehr

Höhere Verbindungsfrequenzen führen zu höheren effektiven Jahresausbeuten, obwohl die Differenz mit zunehmender Frequenz weniger signifikant wird.

Beispiele

CD - Praktische Beispiele

Beispiel 1Basis CD

Anzahlung: $10.000
Jahreszinssatz: 5%
Laufzeit: 5 Jahre
Verbindung: Jährlich

FV = $10.000 × (1 + 0,05/1)^(1×5) = $12,762.82

Beispiel 2Monatliche Compoundierung

Anzahlung: $10.000
Jahreszinssatz: 5%
Laufzeit: 5 Jahre
Verbindung: Monat

FV = $10.000 × (1 + 0,05/12)^(12×5) = $12,833.59

Werkzeuge

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