交存证书(CD)计算器
计算您存款证书投资的未来价值和利息。
输入您的 CD 细节
什么是交存证书?
存款证(CD)是银行和信用社提供的一种基于时间的储蓄产品,提供特定时期的固定利率. 当你打开一张CD时,你同意将一笔钱存到预定的期限内,以换取通常高于正常储蓄账户的保证利率.
CD如何运作
CD是您和您的金融机构之间的协议。 将固定数额的资金存入特定期限——从几个月到几年——作为回报,机构按保证利率支付利息。 裁谈会的关键要素包括:
- 校长:首期存款
- 任期:您的存款期限( 如3个月、 1年、 5年)
- 利率:银行给你的固定存款百分比
- 到期日期:当裁谈会任期结束,你可以不罚取出资金
- 提前撤销处罚:如果在到期日之前提取资金,则收取费用
光盘类型
传统CD
标准CD有固定的费率和期限. 提前退出将受到处罚。
无罚CD
允许免收费用提款,但通常利率较低。
弹出 CD
如果利率上升,可在学期内提高一次。
Jumbo 光盘
需要大笔最低押金(通常为10万美元+),并可能提供较高的费率。
脚步 CD
期中特定间隔时间预先确定的比率增加。
爱尔兰共和军CD
在个人退休账户中持有一张光盘,提供税收优惠。
CD 安全与保险
光盘是最安全的投资选择之一,因为它们:
- 联邦存款保险公司(FDIC)向银行投保,每名存款人最多25万美元
- 国家信用社管理局(NCUA)向信用社投保,每个存款人最高可达250 000美元
- 由于固定利率而不受市场波动的影响
CD 疏通战略
CD阶梯化是一种策略,它涉及将你的投资分成多个CD并交错到期日. 例如,与其在一张5年CD上投资一万美元,不如把每张2000美元投入到1,2,3,4和5年CD上. 随着每个短期CD的成熟,你可以重新投资一个新的5年的CD. 这种办法带来若干好处:
- 经常得到你的钱的一部分
- 利用利率上升的能力
- 平均利率高于短期光盘
- 降低利率波动的影响
CD的赞成和反对
优点
- 利率高于经常储蓄账户
- 有保障的、可预测的回报
- 联邦保险保护
- 与您的财务目标相匹配的各种术语选项
- 由于退出处罚而导致的冲动开支
缺点
- 提前退出罚款导致流动性有限
- 收益低于股票等高风险投资
- 如果利率大幅上升,固定利率可能不利
- 如果通货膨胀超过你的利率,可能丧失购买力
何时考虑CD
光盘在某些情况下可以成为极好的财务工具:
- 为特定目标保存:当您在某个特定的未来日期需要资金时(例如,房屋首付、大学学费)
- 保存资本:当校长的安全是你的主要关切
- 投资多样化:作为更广泛的平衡风险投资战略的一部分
- 利用高比率:利率高并预期会下降时
- 创造收入流:有些CD允许支付利息创造正常收入
税务考虑
CD所赚取的利息受联邦和大多数情况下的州所得税管辖。 应纳税额以贵国金融机构发出的1099-INT表格申报。 利息在所得的当年应纳税,即使直到到期才取出. 考虑在税收效率引起关注的情况下,将CD放入税收优惠账户,如IRA.
当前市场趋势和CD率
CD利率受美联储货币政策的严重影响. 当美联储提高基准利率时,银行通常也会提高CD利率. 相反,当美联储降低利率时,CD产量往往会下降。
市场因素
在决定当前市场的裁谈会条件时,考虑预期利率会上升还是下降。 如果预计利率会上升,短期光盘可能更可取,以避免锁定今天的利率。 如果预期利率会下降,较长期的光盘可能更有利于确保目前较高的费率。
选择右CD的战略
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评估您的财务目标和时间表:
把你的CD术语匹配到什么时候需要资金 不要锁钱 你可能需要的紧急情况。
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比较各机构的比率:
在线银行往往比传统的砖木混凝土银行提供更高的利率. 信用社也可以向会员提供竞争性的利率.
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了解提前退出处罚:
审查提前退出的处罚. 有些银行的处罚比其他银行更严厉,这可能会影响你的决定,如果流动性可能成为一个问题的话.
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考虑裁谈会的备选办法:
高收益储蓄账户,货币市场账户, 国库券和债券可能提供具有不同流动性和风险的竞争性利率。
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使用 CD 梯级:
如前所述,CD阶梯化可以提供定期获取你的钱的机会,同时仍能从较高的长期CD利率中受益.
光盘与其他金融工具
| 特性 | 光盘 | 储蓄账户 | 货币市场账户 | 国库券 |
|---|---|---|---|---|
| 利率 | 高级 | 下调 | 中型 | 与 CD 相对应 |
| 流动性 | 低(提前退出的惩罚) | 高级 | 中高点 | 低到到期 |
| 风险水平 | 极低 | 极低 | 极低 | 极低 |
| 保险 | FDIC/NCUA最多250 000美元 | FDIC/NCUA最多250 000美元 | FDIC/NCUA最多250 000美元 | 得到美国政府的支持 |
| 最佳服务 | 具有固定时限的中期节余 | 紧急资金和定期准入 | 使用一些校验记录的产量较高 | 短期、税收优惠投资 |
经常被问到的问题
Generally, no. Most traditional CDs do not allow additional deposits once opened. However, some banks offer "add-on CDs" that do permit additional deposits during the term.
在你的CD成熟后,你通常有一个宽限期(通常为7-10天),在此期间你可以不罚取出你的资金,延长另一个期限,或者转到另一个CD. 如果您不采取行动, 许多银行会自动更新您的CD, 以同一期限的当前利率 。
Yes, these are called "no-penalty CDs" or "liquid CDs." They allow you to withdraw your principal without penalty after a short initial period (often 7 days). The trade-off is that they typically offer lower interest rates than traditional CDs.
您的本金和赚得的利息受FDIC或NCUA保险的保护(每个存款人最多25万美元),所以您不会因为银行倒闭而失去钱. 但是,提前退出的,罚款可能超过所得利息,导致本金略有减少.
CD 公式
光盘的未来价值采用复合利息公式计算,其中考虑到初始存款、利率、期限和复合频率。
地点:
- FV = 未来价值
- P=校长(初始存款)
- r = 年利率(十进制)
- n = 每年加利息的次数
- t = 年数
如何计算 CD 返回
要计算 CD 返回, 请遵循这些步骤:
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1确定您的初始存款金额
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2寻找裁谈会提供的年利率
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3选择您的 CD 的术语长度
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4选择复合频率
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5使用复合利息公式计算未来值
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6扣除初始存款以找到所得利息
理解复合性
什么是复杂?
复杂情况是,初始存款和前期累计利息均产生利息。
复合频率
兴趣越多,你的回报就越高。 常见的频率包括每年、每半年、每季度、每月和每日。
对回返的影响
较高的复合频率会导致较高的年有效产量,尽管随着频率的增加,这种差异变得不那么明显.
CD - 实例
实例1基本光盘
初步存款:10 000美元
年利率:5%
任期:5年
复合: 每年
FV = 1万美元x(1+ 0.05/1)^ (1×5) = 12,762.82美元
实例2每月化合物
初步存款:10 000美元
年利率:5%
任期:5年
复合: 每月
FV = 10,000 × (1 + 0.05/12)^ (12×5) = 12,833.59美元