Certificado de Calculadora de Depósito (CD)

Um Certificado de Depósito (CD) é um produto de poupança baseado no tempo oferecido por bancos e cooperativas de crédito que fornece uma taxa de juro fixa para um período específico. Quando você abre um CD, você concorda em depositar uma soma de dinheiro para um termo pré-determinado em troca de uma taxa de juro garantida que é tipicamente superior às contas de poupança regulares.

Como funcionam os CDs

Os CDs funcionam como acordos entre você e sua instituição financeira. Você deposita uma quantia fixa de dinheiro para um termo específico – variando de alguns meses a vários anos – e em troca, a instituição paga juros a uma taxa garantida. Os principais elementos de um CD incluem:

Principal:O montante inicial que deposita
Termo:A duração do seu dinheiro permanece depositada (por exemplo, 3 meses, 1 ano, 5 anos)
Taxa de juro:A percentagem fixa do seu depósito que o banco lhe paga
Data de vencimento:Quando o termo CD termina e você pode retirar fundos sem penalidade
Pena de retirada antecipada:Taxa cobrada se você retirar dinheiro antes da data de vencimento

Tipos de CDs

CD tradicional

O CD padrão com taxa fixa e prazo. As retiradas antecipadas implicam sanções.

CD Sem Pena

Permite retiradas sem taxas, mas normalmente oferece taxas de juros mais baixas.

CD Bump-Up

Oferece a opção de aumentar sua taxa uma vez durante o prazo se as taxas subirem.

CD Jumbo

Requer um grande depósito mínimo (tipicamente $100,000+) e pode oferecer taxas mais elevadas.

CD de aumento

Características predeterminadas taxa aumenta em intervalos específicos durante o prazo.

CD IRA

Um CD realizado dentro de uma Conta de Aposentadoria Individual, oferecendo vantagens fiscais.

CD Segurança e Seguros

Os CDs estão entre as opções de investimento mais seguras disponíveis porque são:

Seguros pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) em bancos por até US $ 250.000 por depositante
Seguro pela National Credit Union Administration (NCUA) em cooperativas de crédito por até $250.000 por depositante
Protegidos das flutuações do mercado devido às suas taxas de juro fixas

Estratégia de Escada de CD

Escada de CD é uma estratégia que envolve dividir seu investimento em vários CDs com datas de maturidade escalonadas. Por exemplo, em vez de investir $10,000 em um único CD de 5 anos, você poderia colocar $2.000 cada um em 1, 2, 3, 4 e 5 anos CDs. À medida que cada CD de curto prazo amadurece, você pode reinvestir em um novo CD de 5 anos. Esta abordagem oferece vários benefícios:

Acesso regular a porções do seu dinheiro
Capacidade de tirar partido da subida das taxas de juro
Taxas de juro médias mais elevadas em comparação com CDs de curto prazo
Impacto reduzido das flutuações das taxas de juro

Prós e Contras de CDs

Vantagens

Taxas de juro mais elevadas do que as contas de poupança regulares
Retornos garantidos e previsíveis
Protecção dos seguros federais
Várias opções de termo para corresponder aos seus objetivos financeiros
Desincentiva gastos impulsivos devido a penalidades de retirada

Desvantagens

liquidez limitada devido a sanções de retirada antecipada
Rendimentos mais baixos em comparação com investimentos de maior risco, como as existências
As taxas fixas podem ser desfavorecidas se as taxas de juro aumentarem significativamente
Perda potencial de poder de compra se a inflação exceder a sua taxa de juro

Quando considerar um CD

Os CDs podem ser uma excelente ferramenta financeira em várias situações:

Salvando para um objetivo específico:Quando você precisa de fundos em uma data futura específica (por exemplo, entrada em uma casa, ensino superior)
Preservar o capital:Quando a segurança do responsável principal é a sua principal preocupação
Diversificar os investimentos:Como parte de uma estratégia de investimento mais ampla para equilibrar o risco
Aproveitando as altas taxas:Quando as taxas de juro são elevadas e se prevê uma descida
Criação de fluxos de renda:Alguns CDs permitem desembolsos de juros para criar rendimentos regulares

Considerações fiscais

Os juros obtidos em CDs estão sujeitos ao imposto federal e, na maioria dos casos, ao imposto estadual de renda. O valor tributável é reportado num formulário 1099-INT enviado pela sua instituição financeira. Os juros são tributáveis no ano que é ganho, mesmo que você não retirá-lo até a maturidade. Considere colocar CDs em contas com benefícios fiscais como IRA, se a eficiência fiscal é uma preocupação.

Tendências atuais do mercado e taxas de CD

As taxas de CD são fortemente influenciadas pela política monetária da Reserva Federal. Quando a Reserva Federal aumenta sua taxa de juro de referência, os bancos normalmente aumentam suas taxas de CD também. Por outro lado, quando o Fed diminui as taxas, os rendimentos de CD tendem a diminuir.

Considerações sobre o mercado

Ao decidir sobre os termos de CD no mercado atual, considere se as taxas de juro deverão subir ou descer. Se se espera que as taxas aumentem, os CDs de curto prazo podem ser preferível para evitar o bloqueio nas taxas de hoje. Se se espera que as taxas caiam, os CDs de longo prazo podem ser mais vantajosos para garantir taxas mais elevadas atuais.

Estratégias para escolher o CD certo

Avaliar seus objetivos financeiros e cronograma:
Coincide com o termo do seu CD quando precisar dos fundos. Não feche o dinheiro que precisa para emergências.
Comparar as taxas entre as instituições:
Os bancos on-line oferecem frequentemente taxas mais elevadas do que os bancos tradicionais de tijolos e mortais. As cooperativas de crédito também podem oferecer taxas competitivas aos membros.
Compreender as sanções de retirada antecipada:
Reveja as sanções para a retirada antecipada. Alguns bancos têm penas mais severas do que outros, o que poderia afetar sua decisão se a liquidez pudesse se tornar uma preocupação.
Considere alternativas de CD:
Contas de poupança de alto rendimento, contas do mercado monetário, Notas do Tesouro e obrigações podem oferecer taxas competitivas com diferentes perfis de liquidez e risco.
Escada de CD de emprego:
Como descrito anteriormente, a escada de CD pode fornecer acesso regular ao seu dinheiro, enquanto ainda beneficia de taxas de CD de longo prazo mais elevadas.

CDs vs. Outros Instrumentos Financeiros

Característica	CDs	Contas de poupança	Contas do Mercado Monetário	Contas do Tesouro
Taxa de juro	Mais alto	Baixo	Médio	Comparado a CDs
Liquididade	Baixas (peneiras para retirada antecipada)	Alta	Médio-Alto	Baixa até à maturidade
Nível de Risco	Muito Baixo	Muito Baixo	Muito Baixo	Muito Baixo
Seguros	FDIC/NCUA até $250.000	FDIC/NCUA até $250.000	FDIC/NCUA até $250.000	Apoiado pelo Governo dos EUA
Melhor Para	Poupança a médio prazo com calendário fixo	Fundos de emergência e acesso regular	Rendimentos mais elevados com alguns cheques	Investimentos a curto prazo, com vantagens fiscais

Perguntas Mais Frequentes

Generally, no. Most traditional CDs do not allow additional deposits once opened. However, some banks offer "add-on CDs" that do permit additional deposits during the term.

Quando seu CD amadurece, você normalmente tem um período de graça (normalmente 7-10 dias) durante o qual você pode retirar seus fundos sem penalidade, renovar por outro termo, ou transferir para outro CD. Se você não tomar nenhuma ação, muitos bancos renovarão automaticamente seu CD na taxa de juros atual para o mesmo termo.

Yes, these are called "no-penalty CDs" or "liquid CDs." They allow you to withdraw your principal without penalty after a short initial period (often 7 days). The trade-off is that they typically offer lower interest rates than traditional CDs.

Seu principal e ganho de juros são protegidos por FDIC ou NCUA seguro (até US $ 250.000 por depositante), para que você não vai perder dinheiro devido à falha bancária. No entanto, se você se retirar mais cedo, a penalidade pode potencialmente exceder os juros obtidos, resultando em uma redução menor do seu principal.

Conceito

Fórmula de CD

O valor futuro de um CD é calculado utilizando a fórmula de juros compostos, que leva em conta o depósito inicial, a taxa de juro, o comprimento do termo e a frequência de compostos.

Fórmula:

FV = P × (1 + r/n)^(n×t)

Em que:

FV = Valor Futuro
P = Principal (Depósito inicial)
r = Taxa de juro anual (em decimal)
n = Número de vezes que os juros são aumentados por ano
t = Tempo em anos

Passos

Como calcular as devoluções de CD

Para calcular as devoluções de CD, siga estes passos:

1
Determinar o seu montante inicial do depósito
2
Encontrar a taxa de juro anual oferecida pelo CD
3
Escolha o comprimento do termo para o seu CD
4
Selecione a frequência de composição
5
Use a fórmula de juros compostos para calcular o valor futuro
6
Subtrair o depósito inicial para encontrar os juros obtidos

Análise

Compreensão Composta

O que é Compostor?

Compounding é o processo onde os juros são ganhos tanto no depósito inicial quanto no juros acumulados de períodos anteriores.

Frequência de composição

Quanto mais frequentemente o interesse for aumentado, maior será o seu retorno. As frequências comuns incluem anualmente, semestrais, trimestrais, mensais e diárias.

Impacto nas devoluções

As frequências de composição mais altas levam a maiores rendimentos anuais efetivos, embora a diferença se torne menos significativa à medida que a frequência aumenta.

Exemplos

CD - Exemplos práticos

Exemplo 1CD básico

Depósito inicial: $10,000
Taxa de juro anual: 5%
Duração do prazo: 5 anos
Compostos: Anualmente

FV = 10.000 × (1 + 0,05/1)^(1×5) = $12.762,82

Exemplo 2Composição Mensal

Depósito inicial: $10,000
Taxa de juro anual: 5%
Duração do prazo: 5 anos
Compostos: Mensal

FV = 10.000 × (1 + 0,05/12)^(12×5) = $12.833,59

Ferramentas

Calculadoras Financeiras

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