Certyfikat Depozytu (CD) Kalkulator

Oblicz przyszłą wartość i odsetki uzyskane na Twoim Certyfikacie Depozytu inwestycji.

Kalkulator

Wprowadź szczegóły płyty

Wprowadź kwotę, którą chcesz zainwestować w płytę CD.

Wpisać roczną stopę procentową oferowaną przez płytę CD.

Wprowadź długość terminu CD w latach.

Wybierz, jak często odsetki są składane.

Spis treści

1 Czym jest certyfikat depozytowy (CD)?
2 Wzór CD
3 Jak obliczyć zwroty płyt CD
4 Zrozumienie łączenia
5 CD - Przykłady praktyczne
Przewodnik

Czym jest certyfikat depozytowy (CD)?

Certyfikat Depozytu (CD) jest produktem oszczędnościowym opartym na czasie oferowanym przez banki i związki kredytowe, który zapewnia stałą stopę procentową na określony okres. Kiedy otwierasz płytę CD, zgadzasz się na wpłatę sumy pieniędzy na określony z góry termin w zamian za gwarantowaną stopę procentową, która jest zazwyczaj wyższa niż zwykłe rachunki oszczędnościowe.

Jak działa CD

Płyty CD funkcjonują jako umowy pomiędzy Tobą a Twoją instytucją finansową. Składasz stałą kwotę pieniędzy na określony okres - od kilku miesięcy do kilku lat - a w zamian instytucja wypłaca ci odsetki po gwarantowanej stopie. Kluczowe elementy płyty CD obejmują:

  • Dyrektor:Początkowa kwota depozytu
  • Termin:Czas, w którym Twoje pieniądze pozostają zdeponowane (np. 3 miesiące, 1 rok, 5 lat)
  • Stopa procentowa:Ustalony procent wpłaty przez bank
  • Data zapadalności:Kiedy termin CD się kończy i można wycofać fundusze bez kary
  • Wczesna kara pozbawienia wolności:Opłata pobierana w przypadku wypłaty pieniędzy przed terminem zapadalności

Rodzaje płyt CD

Tradycyjna płyta CD

Standardowe CD ze stałą stawką i terminem. Wcześniejsze wypłaty są karane.

Niekaralne CD

Pozwala na wypłaty bez opłat, ale zazwyczaj oferuje niższe stopy procentowe.

Bump-Up CD

Oferuje możliwość zwiększenia stawki raz w ciągu terminu, jeśli stawki rosną.

Jumbo CD

Wymaga dużej minimalnej kaucji (zazwyczaj $100,000 +) i może zaoferować wyższe stawki.

Step- Up CD

Funkcje z góry ustalony wskaźnik zwiększa się w określonych odstępach czasu w czasie terminu.

Płyta IRA

Płyta CD posiadająca indywidualne konto emerytalne, oferująca korzyści podatkowe.

Bezpieczeństwo i ubezpieczenie płyt CD

Płyty CD należą do najbezpieczniejszych dostępnych opcji inwestycyjnych, ponieważ:

  • Ubezpieczony przez Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) w bankach do 250 000 dolarów na depozytariusza
  • Ubezpieczony przez Krajową Administrację Unii Kredytowej (NCUA) przy związkach kredytowych do 250 000 dolarów na depozytariusza
  • Ochrona przed wahaniami rynku wynikającymi ze stałych stóp procentowych

Strategia Ladderingu CD

Laddering CD to strategia, która polega na podziale inwestycji na wiele płyt CD z opóźnionym terminem zapadalności. Na przykład, zamiast inwestować $10,000 w jedną płytę CD pięcioletnią, można umieścić $2,000 każdy w 1, 2, 3, 4 i 5-letni CD. Jak każdy krótki termin CD dojrzewa, można ponownie zainwestować w nowy 5-letni CD. Podejście to oferuje szereg korzyści:

  • Regularny dostęp do części pieniędzy
  • Zdolność do wykorzystania rosnących stóp procentowych
  • Wyższe średnie stopy procentowe w porównaniu z krótkoterminowymi płytami CD
  • Zmniejszony wpływ wahań stóp procentowych

Pros i minusy płyt CD

Korzyści

  • Wyższe stopy procentowe niż zwykłe rachunki oszczędnościowe
  • Gwarantowane, przewidywalne zwroty
  • Federalna ochrona ubezpieczeniowa
  • Różne opcje terminów, aby dopasować swoje cele finansowe
  • zniechęca do impulsywnych wydatków z powodu kar za wycofanie

Uszkodzenia

  • Ograniczona płynność wynikająca z kar z tytułu wcześniejszego wycofania
  • Niższe zyski w porównaniu z inwestycjami podwyższonego ryzyka takimi jak zapasy
  • Stopy stałe mogą być niekorzystne, jeśli stopy procentowe znacznie rosną
  • Potencjalna utrata siły nabywczej, jeżeli inflacja przekracza stopę procentową

Kiedy rozważyć CD

Płyty CD mogą być doskonałym narzędziem finansowym w kilku sytuacjach:

  • Oszczędność na określony cel:Kiedy potrzebujesz funduszy w określonym terminie w przyszłości (np., zaliczka na dom, czesne)
  • Kapitał rezerwowy:Kiedy bezpieczeństwo dyrektora jest twoim głównym zmartwieniem
  • Zróżnicowanie inwestycji:W ramach szerszej strategii inwestycyjnej mającej na celu zrównoważenie ryzyka
  • Korzystanie z wysokich stawek:Gdy stopy procentowe są wysokie i oczekuje się spadku
  • Tworzenie strumieni dochodów:Niektóre płyty CD umożliwiają wypłacanie odsetek w celu uzyskania regularnych dochodów

Uwagi podatkowe

Odsetki uzyskane na płytach CD podlegają federalnemu i w większości przypadków stanowemu podatkowi dochodowemu. Podstawa opodatkowania jest zgłaszana na formularzu 1099- INT przesłanym przez instytucję finansową. Odsetki podlegają opodatkowaniu w roku, w którym zostały zarobione, nawet jeśli nie wycofasz ich do terminu zapadalności. Rozważmy umieszczenie płyt CD na kontach podlegających opodatkowaniu, takich jak IRAs, jeśli efektywność podatkowa stanowi problem.

Aktualne trendy rynkowe i ceny płyt CD

Na ceny płyt CD w dużym stopniu wpływa polityka pieniężna Rezerwy Federalnej. Kiedy Rezerwa Federalna podnosi swoją stopę referencyjną, banki zazwyczaj zwiększają również swoje stopy CD. Odwrotnie, kiedy Fed obniża stawki, plony CD mają tendencję do zmniejszenia.

Rozpatrywanie rynku

Podejmując decyzję w sprawie warunków płyt CD na obecnym rynku, należy rozważyć, czy oczekuje się wzrostu czy spadku stóp procentowych. Jeżeli oczekuje się wzrostu stawek, to bardziej korzystne może być skrócenie terminu CD, aby uniknąć zablokowania dzisiejszych stawek. Jeśli przewiduje się spadek stawek, dłuższe płyty CD mogą być korzystniejsze dla zabezpieczenia obecnych wyższych stawek.

Strategie wyboru prawej płyty CD

  1. Ocena celów finansowych i osi czasu:

    Dopasować termin płyty CD, kiedy będziesz potrzebował funduszy. Nie zamykaj pieniędzy na nagłe wypadki.

  2. Porównywanie stawek w poszczególnych instytucjach:

    Banki internetowe często oferują wyższe stawki niż tradycyjne banki cegieł i zapraw. Związki kredytowe mogą również oferować członkom konkurencyjne stawki.

  3. Zrozumienie kar za wcześniejsze wycofanie:

    Przegląd kar za wcześniejsze wycofanie. Niektóre banki mają surowsze kary niż inne, co może wpłynąć na decyzję, jeśli płynność może stać się problemem.

  4. Rozważ alternatywne płyty CD:

    Rachunki oszczędnościowe wysokiej wydajności, konta na rynku pieniężnym, Banknoty skarbowe i obligacje mogą oferować konkurencyjne stopy z różnymi profilami płynności i ryzyka.

  5. Employ CD laddering:

    Jak opisano wcześniej, laddering CD może zapewnić regularny dostęp do pieniędzy, a jednocześnie korzystać z wyższych, długoterminowych stawek CD.

Płyty CD a inne instrumenty finansowe

Cecha Płyty CD Rachunki oszczędnościowe Rachunki rynku pieniężnego Rachunki skarbowe
Stopa procentowa Wyższy Niższy Średni Porównywalne do płyt CD
Płynność Niski (kary za wcześniejsze wycofanie) Wysoki Średni Niskie do terminu zapadalności
Poziom ryzyka Bardzo niski Bardzo niski Bardzo niski Bardzo niski
Ubezpieczenie FDIC / NCUA do 250.000 dolarów FDIC / NCUA do 250.000 dolarów FDIC / NCUA do 250.000 dolarów Backed by US Government
Najlepsze dla Oszczędności średnioterminowe ze stałą linią czasową Środki nadzwyczajne i regularny dostęp Wyższe plony z pewnym check- writing Inwestycje krótkoterminowe, uprzywilejowane pod względem podatkowym

Często zadawane pytania

Generally, no. Most traditional CDs do not allow additional deposits once opened. However, some banks offer "add-on CDs" that do permit additional deposits during the term.

Kiedy płyta CD dojrzewa, zazwyczaj masz okres karencji (zazwyczaj 7- 10 dni), podczas którego możesz wycofać swoje pieniądze bez kary, odnowić na inny termin lub przenieść na inną płytę CD. Jeśli nie podejmiesz żadnych działań, wiele banków automatycznie przedłuży Twoją płytę CD po bieżącej stopie procentowej na ten sam termin.

Yes, these are called "no-penalty CDs" or "liquid CDs." They allow you to withdraw your principal without penalty after a short initial period (often 7 days). The trade-off is that they typically offer lower interest rates than traditional CDs.

Twój główny i zarobione odsetki są chronione przez FDIC lub NCUA ubezpieczenia (do 250 000 dolarów na deponenta), więc nie stracisz pieniędzy z powodu niepowodzenia banku. Jednakże, jeśli wycofasz się wcześniej, kara może potencjalnie przekroczyć odsetki uzyskane, co prowadzi do niewielkiego zmniejszenia kapitału.

Koncepcja

Wzór CD

Przyszłą wartość CD oblicza się przy użyciu formuły złożonej stopy procentowej, która uwzględnia początkowy depozyt, stopę procentową, długość okresu i częstotliwość łączenia.

Wzór:
FV = P × (1 + r / n) ^ (n × t)

gdzie:

  • FV = wartość przyszła
  • P = główny (początkowy depozyt)
  • r = roczna stopa procentowa (w postaci ułamka dziesiętnego)
  • n = Liczba razy odsetki są sumowane rocznie
  • t = czas w latach
Kroki

Jak obliczyć zwroty płyt CD

Aby obliczyć zwroty płyt CD, wykonaj następujące czynności:

  1. 1
    Określić początkową kwotę depozytu
  2. 2
    Znajdź roczną stopę procentową oferowaną przez płytę CD
  3. 3
    Wybierz długość terminu dla płyty CD
  4. 4
    Wybierz częstotliwość łączenia
  5. 5
    Użyj formuły złożonej stopy procentowej do obliczenia przyszłej wartości
  6. 6
    Odjąć początkowy depozyt, aby znaleźć zarobione odsetki
Analiza

Zrozumienie łączenia

Co to jest Computing?

Składanie jest procesem, w którym odsetki są naliczane zarówno od początkowego depozytu, jak i skumulowanych odsetek z poprzednich okresów.

Częstość mieszania

Im częściej wzrasta zainteresowanie, tym wyższe zyski będą. Częstotliwości wspólne obejmują roczne, półroczne, kwartalne, miesięczne i dzienne.

Wpływ na zwroty

Wyższe częstotliwości łączenia prowadzą do wyższych efektywnych rocznych plonów, choć różnica staje się mniejsza wraz ze wzrostem częstotliwości.

Przykłady

CD - Przykłady praktyczne

Przykład 1Podstawowa płyta CD

Depozyt początkowy: $10,000
Roczna stopa procentowa: 5%
Długość okresu: 5 lat
Składanie: Rocznie

FV = $10,000 × (1 + 0,05 / 1) ^ (1 × 5) = $12,762,82

Przykład 2Miesięczne składanie

Depozyt początkowy: $10,000
Roczna stopa procentowa: 5%
Długość okresu: 5 lat
Składanie: Miesięcznie

FV = $10,000 × (1 + 0,05 / 12) ^ (12 × 5) = $12,833,59

Narzędzia

Kalkulatory finansowe

Future Value Wacc Cagr College Value Irr

Potrzebujesz innych narzędzi?

Nie możesz znaleźć kalkulatora, którego potrzebujesz?Skontaktuj się z namizasugerować inne kalkulatory finansowe.